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政策推動(dòng)進(jìn)行時(shí)，人壽保險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”）將加速落地。10月14日，北京商報(bào)記者了解到，金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）明確提出全面開(kāi)展人壽保險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)將人壽保險(xiǎn)給付金轉(zhuǎn)換為護(hù)理費(fèi)用支出。目前，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)已走過(guò)了兩年的歷程。2023年，監(jiān)管印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，自2023年5月1日起開(kāi)展壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具體如何轉(zhuǎn)換？壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，提前獲得保險(xiǎn)金給付。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、太平人壽、人保壽險(xiǎn)、平安人壽、國(guó)寶人壽在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)“公開(kāi)信息披露”專欄“專項(xiàng)信息”中開(kāi)設(shè)“人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”子模塊，公布了可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。險(xiǎn)企也通過(guò)發(fā)布相關(guān)信息，介紹了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換的方式和流程。但整體而言，跟進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量仍有限。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格認(rèn)為，對(duì)險(xiǎn)企而言，難點(diǎn)在于轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)精算復(fù)雜、系統(tǒng)改造要求高，且短期內(nèi)對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)有限，險(xiǎn)企內(nèi)在動(dòng)力不足。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)認(rèn)知度低，有效需求激發(fā)不足。護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)與專業(yè)評(píng)估體系也有待培育。《意見(jiàn)》此次明確提出全面開(kāi)展壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。龍格對(duì)此表示，政策出臺(tái)的背景源于我國(guó)人口老齡化加速，失能老人已超4500萬(wàn)，長(zhǎng)期護(hù)理需求巨大而供給不足。社保第六險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)今年將正式向全國(guó)推廣，三年實(shí)現(xiàn)所有省市全覆蓋。商保行業(yè)踐行此項(xiàng)政策，可以快速提升長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)供給，緩解失能人群的護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也是落實(shí)國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化戰(zhàn)略、完善多層次社會(huì)保障體系的重要舉措。“對(duì)險(xiǎn)企而言，帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇在于能夠激活龐大的存量壽險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)形式，滿足居民全生命周期的健康保障需求。這為險(xiǎn)企提供了深化客戶服務(wù)、開(kāi)拓養(yǎng)老健康藍(lán)海市場(chǎng)的新路徑。”龍格進(jìn)一步表示。據(jù)了解，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用“保單貼現(xiàn)法”和“精算等價(jià)法”雙軌機(jī)制。前者適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，通過(guò)折價(jià)身故保險(xiǎn)金提前給付護(hù)理金；后者則允許健康狀態(tài)被保險(xiǎn)人將壽險(xiǎn)保單部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保障。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)老齡化的關(guān)鍵，責(zé)任轉(zhuǎn)換能創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)形式，解決“失能即失保”痛點(diǎn)。在長(zhǎng)期護(hù)理需求缺口較大的背景下，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著試點(diǎn)深入，將有更多險(xiǎn)企加入，并將逐步完善轉(zhuǎn)換機(jī)制。對(duì)于險(xiǎn)企下一步需發(fā)力的方向，龍格認(rèn)為，一是需要加強(qiáng)專業(yè)能力建設(shè)，完善精算模型和數(shù)據(jù)積累；二是優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如擴(kuò)展特定疾病范圍、銜接政策性標(biāo)準(zhǔn)以提升吸引力；三是推動(dòng)科技賦能，優(yōu)化承保理賠流程，并做好代理人培訓(xùn)，清晰傳達(dá)轉(zhuǎn)換價(jià)值。另外還需要積極與提供長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期合作，將其納入保險(xiǎn)公司健康養(yǎng)老生態(tài)服務(wù)的一部分。

標(biāo)簽： 壽險(xiǎn) 護(hù)理 業(yè)務(wù) 人壽保險(xiǎn)